更新型と全期型の違い|保険料はいくら上がる?選び方と計算例
生命保険の更新型と全期型(定額型)の違いを、保険料の推移、更新時の保障、総支払額の比較例を使って解説。どちらを選ぶべきかの判断基準も紹介します。
更新型は契約期間(10年など)ごとに保険料が見直されて上がるタイプ、全期型(全期間固定型)は保険期間を通じて保険料が変わらないタイプです。若いうちは更新型のほうが保険料が安く見えますが、更新のたびに年齢で再計算されるため、長く続けると全期型より総支払額が多くなる場合があります。必要な期間が短ければ更新型、長期であれば全期型を検討するのが一般的です。
仕組みの違い
更新型は、たとえば10年満了の定期保険を、満了時に健康状態の告知なしで更新できる設計です。更新時には、その時点の年齢で保険料が再計算され、保険料が上がります。保険金額は同じでも、年齢が上がるごとに保険料は上昇します。
全期型は、60歳満了、65歳満了など、長期の保険期間を一度に設定し、契約時の保険料を満了まで払い続けます。契約時の保険料は更新型より高めですが、その後は変わりません。
比較表
| 項目 | 更新型 | 全期型 |
|---|---|---|
| 当初の保険料 | 低い | 高め |
| 将来の保険料 | 更新ごとに上がる | 変わらない |
| 更新時の告知 | 不要(自動更新の場合) | 更新なし |
| 総支払額 | 長期では多くなる傾向 | 契約時に確定 |
| 向いている人 | 短期間だけ備えたい人 | 長期間の保障が必要な人 |
| 注意点 | 更新後の保険料が負担になることも | 途中で必要なくなっても保険料が続く |
総支払額の比較例
次は説明用の仮の数字(illustrative example)です。30歳から60歳までの30年間、保険金1,000万円の保障を持つ場合を比べます。
- 更新型(10年更新):月2,000円(30〜39歳)→ 月3,000円(40〜49歳)→ 月5,000円(50〜59歳)と上がると仮定します。
- 総額 = 2,000×12×10 + 3,000×12×10 + 5,000×12×10 = 24万円 + 36万円 + 60万円 = 120万円
- 全期型(60歳満了):月3,500円で一定と仮定します。
- 総額 = 3,500×12×30 = 126万円
この例では、ほぼ同程度となります。更新型の上がり方や、更新後に保障を減らすかどうかで差が変わります。実際には、保険会社の設計書にある保険料の表で確認しましょう。
更新型の注意点
- 更新後の保険料の上昇:年齢が上がると死亡率が高まるため、保険料が大きく上がります。
- 更新できる年齢の上限:商品により、更新できる年齢に上限があります。
- 更新時の健康状態:告知なしで更新できても、更新後に保険金額を増やす場合は、告知が必要になることがあります。
- 自動更新の確認:自動更新にしている場合、更新前に案内が届きます。案内を無視すると、そのまま保険料が上がります。
更新前に確認すること
- 更新後の保険料と、更新後の保険期間
- 更新せずに満了させた場合の扱い
- 保障額を下げた場合の保険料
- 他社の保険と比べた場合の保険料
判断基準
- 必要な期間が10年以内か:住宅ローンの残りの期間や、子どもの進学までなど、10年以内に必要がなくなるなら更新型でも有利です。
- 保険料の上昇を受け入れられるか:更新後も払い続けられるか、将来の収入を想像します。
- 保障を減らしていく計画があるか:更新時に保険金額を下げる前提なら、更新型でも負担が抑えられます。
- 長期の保障が必要か:60歳や65歳まで必要なら全期型が検討対象です。
保障の期間が一生涯必要な場合は、定期保険と終身保険の違いの記事も参考にしてください。
更新の案内が届いたときの確認手順
更新型の保険では、満了の数か月前に、保険会社から更新のご案内が届きます。案内を受け取ったら、次の手順で確認します。まず、更新後の保険料と、更新後の保険期間・保険金額を確認します。次に、現在の必要保障額を計算し直し、更新後の保障が必要かどうかを判断します。
必要な保障が減っていれば、保険金額を下げて更新する、または更新せずに終了する選択もあります。逆に、保障を維持したい場合は、他社の商品や、全期型への切り替えも比較しましょう。案内の返送期限を過ぎると自動で更新される場合があるため、期限をカレンダーに記録します。更新を急がず、時間をかけて比較することが、保険料の無駄を省く第一歩です。
保険料が上がる理由と対処法
更新型の保険料が上がるのは、保険料が「被保険者の年齢における死亡率」で計算されるためです。年齢が上がるほど死亡率は上昇し、特に50代以降は上昇幅が大きくなります。そのため、40代までは負担が軽くても、50代で更新したときの保険料に驚く人もいます。
対処法として、更新前に保険金額を下げる、更新せずに別の保険に切り替える、全期型に変更するなどがあります。更新時は、告知なしで更新できるので、健康状態が悪化している人にとっては、更新しておくメリットもあります。ただし、保険料が高額になる場合は、他の備え方も検討してください。自分の状況に応じて、柔軟に判断することが大切です。
どちらを選んでも共通する注意点
更新型でも全期型でも、保険料の払込みが続けられなくなることがないよう、家計の見通しを立てておくことが重要です。保険料が家計に占める割合が大きすぎると、解約や減額を余儀なくされ、結果的に保障が中途半端になります。
また、どちらの型でも、保険期間が終わった後の保障をどうするかは、早めに考えておきましょう。定年後の医療や葬儀に備えるのか、貯蓄で対応するのかによって、必要な保険の種類が変わります。保険期間の終わりは、見直しの絶好の機会です。満了の数年前から、次の備えを検討し始めるとよいでしょう。
よくある質問
更新型は更新を断れますか。
断れます。更新せずに契約を終了すれば、保障もなくなります。更新前に、他の保険を検討する時間を確保しましょう。
更新のタイミングで見直したほうがよいですか。
更新は見直しに適した機会です。必要保障額が減っているなら、保険金額を下げたり、別の保険に切り替えたりできます。ただし新しい保険に入る前に解約しないでください。
全期型は途中で保障額を減らせますか。
多くの商品で「減額」ができます。減額した部分の保険料が下がります。条件は約款で確認してください。
